ב"ה

    " פריים" ~מאמר מאת אהרן ברנד

מזל טוב אתם כבר אחרי חתימת חוזה ואתם בדרך לבנק אחרי כל הכאבי ראש שכבר עברתם על הדרך. ואז הבנקאי  זורק לך שיש לך כמה מסלולים וגם את הפריים.

 במאמר זה נסקר את מסלול הפרים מכל ההיבטים:

ריבית פריים – כל אדם המתכנן לקחת משכנתא חייב לדעת מהי ריבית פריים. זו הריבית המוכרת ביותר בציבור הרחב, היא נקבעת על פי מדדים שונים של בנק ישראל והנגיד יכול להחליט על שינוי ריבית הפריים בכל עת. ריבית הפריים משמשת לתמחור עסקאות פיננסיות כגון משכנתאות והלוואות. שיעור ריבית הפריים שנקבע על ידי הבנק המסחרי ממנו לוקחים משכנתא הוא נגזרת של הריבית שנקבעה על ידי בנק ישראל בתוספת של מרווח מסוים עבור הבנק המלווה.

'ריבית הפריים' נחשבת כריבית די יציבה ( יכולה להשתנות 8 פעמים בשנה) נכון להיום הפריים הינו הריבית הזולה ביותר מביון כל המסלולים. הריבית כמעט ולא השתנתה ב- 12 השנים האחרונות, אך נראה כי בשנה הקרובה יהיה לנו עליות גבוהות בריבית בנק ישראל.

מה גורם הריביות הנמוכות בריבית בנק ישראל?

לריבית נמוכה יש שתי השפעות מרכזיות על שוק ההון – ראשית, מאחר שריבית נמוכה על פיקדונות בבנקים הופכת אותם לאפיק חיסכון שאינו אטרקטיבי, רוב החוסכים יעדיפו שלא להפקיד כסף בבנק, אלא להשקיע באפיקים אחרים ובהם שוק המניות והנדל"ן.

שנית, כאשר הריבית שגובים הבנקים מלקוחות הנוטלים אשראי נמוכה מאוד, עלות ההלוואות נמוכה – כלומר, נוצר מצב שבו "הכסף זול", ולחברות קל יותר להרחיב את פעילותן, כך שהפעילות הכלכלית כולה עולה, והמשק אמור לחזור לפסים של צמיחה. בחלק מהמדינות אף נקבעה ריבית שלילית.

בשנים האחרונות, בדומה לנעשה בבנקים מרכזיים אחרים בעולם, שומר בנק ישראל על סביבת ריבית נמוכה למדי – שניתן להגדירה כאפסית. סביבת הריבית הנמוכה הנוכחית החלה לאחר המשבר הכלכלי של 2008 – אז נקטו בה הבנקים, בדגש על הבנק הפדרלי האמריקאי והבנקים המרכזיים באירופה, במטרה לעודד חברות ליטול הלוואות.

איך הריבית יכולה להשתנות?

במשק בריא, לאחר עליית מחירים משמעותית, הבנק המרכזי מתערב על מנת לייצב את המחירים. בנק ישראל במצב הנוכחי מעלה את הריבית במשק, וכתוצאה מכך הריבית שמכונה 'ריבית הפריים עולה גם כן'.

ההשפעה של העלייה תהיה משמעותית לכולנו. בין ההשפעות:

התייקרות החזרי הלוואות והמשכנתאות – ריבית הפריים היא הבסיס לקביעת הריבית על הלוואות ומשכנתאות. עליה בריבית הפריים פירושה עליה בסכום אותו נשלם על המינוס שלנו, על המשכנתא שלנו, גם מי שלקח משכנתא לפני עשר שנים יפגע. אנחנו נשלם על ההלוואות שלקחנו ועל הלוואות שניקח יותר כסף .

 

פריים

יתרונות:

הקרן והריבית לא צמודים למדד המחירים לצרכן.

המשכנתא ניתנת למחזור בכל עת ללא קנס פירעון מוקדם.

קרן ההלוואה הולכת ויורדת מההחזר הראשון.

המסלול מתאים לתקופה בה הריבית יציבה.

חסרונות:

חוסר וודאות לגבי רמת הפריים.

עלייה של %1 בפריים תביא לעלייה של כ %10 בהחזר החודשי.

מסלול שדורש תשומת לב ומעקב.

תשלום חודשי: יגדל בהשפעת עליה של הריבית (אופציונאלי כל חודש)

קרן ההלוואה: לא תגדל לעולם.

בהצלחה